“老師，我不想拖了，決定接受保險(xiǎn)公司的調(diào)解。我在醫(yī)院，不能前去感謝，愿好人一生平安。”看著客戶的微信，我唏噓不已。
客戶有病，卻被忽悠購(gòu)買重疾保險(xiǎn)。一年以后又被勸說(shuō)退保，直到找到我們。通過(guò)法律，最終幫助客戶維權(quán)成功。
這是一起典型的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，不管代理人是好心，還是無(wú)知，亦或是貪婪，我更愿意相信，他們也是這行業(yè)野蠻生長(zhǎng)的犧牲品。
從咨詢我們開始，到法院調(diào)解結(jié)案，持續(xù)一年。雖然結(jié)局還算可以接受，但這故事里，注定沒(méi)有贏家。
案情簡(jiǎn)介
去年6月的一天，辦公室來(lái)了一個(gè)客戶，看上去有點(diǎn)木訥老實(shí)。他自稱是某保險(xiǎn)公司的代理人。自己有份保險(xiǎn)要退，感覺很吃虧。特地前來(lái)咨詢。
我心里有點(diǎn)反感。你是保險(xiǎn)公司的代理人，賺了傭金，還有獎(jiǎng)勵(lì)?，F(xiàn)金價(jià)值多少知道點(diǎn)吧。這不僅是欺負(fù)保險(xiǎn)公司，更是侮辱我們的專業(yè)。
大概是看出來(lái)我的臉色不對(duì)，他有點(diǎn)怯場(chǎng)。說(shuō)話也變得有點(diǎn)結(jié)結(jié)巴巴。我快要失去了聽下去的興趣。思考著怎么端茶送客，不失禮貌。
突然他站了起來(lái)，激動(dòng)的拉開自己的上衣。我有點(diǎn)猝不及防，但還是清清楚楚的看到，他的腹部插著一根管子。觸目驚心！
"我現(xiàn)在每隔4個(gè)小時(shí)，都要自己做一個(gè)腹部透析。只有換腎是唯一的出路。這份保險(xiǎn)，買的時(shí)候，她們騙了我！"
震驚的我，用心聽了下去。他在一家煤礦工作，收入還可。一年多前，意外發(fā)現(xiàn)腎病。治療半年以后，病情越來(lái)越重。
鄰居大姐是一家保險(xiǎn)公司的代理人。聽說(shuō)了他的情況，就過(guò)來(lái)給他推銷保險(xiǎn)。說(shuō)我們是大公司，有病不要緊，我給經(jīng)理說(shuō)說(shuō)，這錢一定給你理賠。
就這樣，稀里糊涂買了10萬(wàn)保額的大病保險(xiǎn)。后來(lái)由于單位效益不好，又被鄰居大姐拉了去，做了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員。
這兩年病情越來(lái)越重，醫(yī)生建議換腎。他就想到了這個(gè)保險(xiǎn)，鄰居大姐卻告訴他，你買這個(gè)保額太高了，要是三五萬(wàn)一定賠。現(xiàn)在只能申請(qǐng)把你這個(gè)保費(fèi)退了，不讓你吃虧。
他在網(wǎng)上看了我們的文章。冒昧過(guò)來(lái)咨詢。在保險(xiǎn)公司二十多年，我也見識(shí)了很多膽大包天的業(yè)務(wù)員。但像他說(shuō)的，這種帶病投保的情況，我還是第一次見到。
再次見到客戶的時(shí)候，他給我提供了多份錄音和微信聊天記錄。證明了當(dāng)時(shí)代理人，勸他帶病投保的事實(shí)。而且原話清清楚楚，我們是大公司，你這10萬(wàn)都是小錢，給我們經(jīng)理說(shuō)一下就行。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售是通過(guò)各種代理來(lái)實(shí)現(xiàn)的。以前中國(guó)普遍采取兼業(yè)代理模式。1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)進(jìn)入上海，引進(jìn)了個(gè)人保險(xiǎn)代理的營(yíng)銷模式。1995年首部《保險(xiǎn)法》明晰了代理人的定位，個(gè)人代理制度開始大行其道。
《保險(xiǎn)法》117條定義：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人委托,向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍之內(nèi)，代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。保險(xiǎn)代理本質(zhì)上是一種民事委托關(guān)系，保險(xiǎn)代理人的法律責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
本案來(lái)說(shuō)，作為普通的消費(fèi)者，并不清楚投保流程，并不知曉健康告知問(wèn)題。而當(dāng)時(shí)代理人做出了可以理賠的承諾，投保人有理由相信。這在法律理論上稱為表見代理。
為了穩(wěn)妥起見。我們建議客戶在合同兩年以后，再選擇起訴。我特別強(qiáng)調(diào)的是，這絕對(duì)不是濫用不可抗辯條款，而是在合同屆滿兩年以后，保險(xiǎn)公司想要解除合同是比較困難。
詳情可以參照這篇文章。帶病投保涉嫌騙保，保險(xiǎn)公司為何敗訴？
法院調(diào)解
保險(xiǎn)公司一方面聯(lián)系客戶，希望和解。一方面動(dòng)員當(dāng)時(shí)的代理人，去打人情牌。說(shuō)公司給你賠了，也要追究我的法律責(zé)任。我們則多次向法官表明我們的觀點(diǎn)，不接受保險(xiǎn)公司調(diào)解，希望依法判決。
辦案法官終身負(fù)責(zé)制度之下，越來(lái)越多的民事案件，趨向訴訟中調(diào)解。客戶本身也是保險(xiǎn)代理人，故意等到兩年以后才提交訴訟。這不是案件的關(guān)鍵點(diǎn)，但卻是法官在意的兩個(gè)因素。
最終客戶住院，急需用錢。種種壓力下，無(wú)奈和保險(xiǎn)公司簽署了調(diào)解協(xié)議，通融理賠7萬(wàn)元?？蛻羰潞蟾嬷液娃k案律師。這才出現(xiàn)了開頭的微信。
后來(lái)得知，客戶四處艱難籌款。也想賣掉唯一的房子，但是老婆堅(jiān)決不同意，說(shuō)這房子是為了自己和兩個(gè)孩子。賣不賣房，沒(méi)有對(duì)錯(cuò)，無(wú)法評(píng)論。疾病面前，太多東西不堪一擊。
這個(gè)案件，代理人不能專業(yè)勝任，夸大宣傳固然違規(guī)，但上行下效，聽話照做也有個(gè)人委屈。保險(xiǎn)公司貌似背了黑鍋，但這是全民保險(xiǎn)隨意招聘，盲目追求業(yè)務(wù)的必然惡果。
有人想起保險(xiǎn)的好嗎？客戶不會(huì)，代理人也不會(huì)，這案件所有參與知道的人都不會(huì)。這也許就是保險(xiǎn)行業(yè)多年“三不認(rèn)同”的一個(gè)縮影。消費(fèi)者不認(rèn)同，從業(yè)人員不認(rèn)同，社會(huì)不認(rèn)同。
三十多歲，正值壯年。換腎，卻是活下去的唯一出路。客戶借了能借的，想了能想的辦法，差額依然很大。在輕松籌上看到了客戶的信息，籌款結(jié)束，僅僅2萬(wàn)多元。一聲嘆息。
一場(chǎng)疾病消滅一個(gè)中產(chǎn)。故事聽了多了，案例見了多了，總會(huì)想起丘吉爾的那句名言: 通過(guò)保險(xiǎn)，每個(gè)家庭，只要付出微不足道的代價(jià)，就可以避免跌入萬(wàn)劫不復(fù)的境地。誠(chéng)如此言。
二十多年保險(xiǎn)生涯，深深知道，我們不是天使，談不上愛與責(zé)任。保險(xiǎn)只是一份工作，真心沒(méi)有那么偉大。買不買保險(xiǎn)都是客戶自己的選擇，我們只是幫助客戶正確選擇而已。
寒意漸濃，窗外落葉亂舞。敲下這文字，沒(méi)有喜悅，沒(méi)有憤慨，只有深深的無(wú)力感。
轉(zhuǎn)念一想，何須東海之波，西江之浪？涸轍之鮒，斗升之水即可。微薄之力，盡心而為，幫助可以幫助的人，足矣。
