上饒一女子貸款4萬(wàn)5，
到手卻只有2萬(wàn)8？
還貸時(shí)更是“傻了眼”
來(lái)源：都市現(xiàn)場(chǎng)、江西新聞
砍頭息，是金融行業(yè)的一個(gè)俗語(yǔ)，指貸款平臺(tái)在給借款人放貸時(shí)，就從本金里面扣掉一部分錢(qián)。打個(gè)比方，約定借10萬(wàn)，可平臺(tái)以服務(wù)費(fèi)或者預(yù)支利息的名義扣除2萬(wàn)，借款人實(shí)際拿到手的只有8萬(wàn)?？鄢倪@筆錢(qián)，就是“砍頭息”。根據(jù)法律規(guī)定，借貸的時(shí)候計(jì)算利息，必須以實(shí)際借款金額為準(zhǔn)。
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可在很多遭遇了“砍頭息”的案例中，卻是按照總的款項(xiàng)來(lái)計(jì)算利息，也就是說(shuō)，借款人要被收上兩道利息。近日，上饒市弋陽(yáng)縣的鄒女士就向《都市現(xiàn)場(chǎng)》反映，她在一家大的借貸平臺(tái)遇上了這樣的事情。
2019年11月8號(hào)，鄒女士因?yàn)槭诸^比較緊，就瞞著家人在玖富萬(wàn)卡的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，向總部位于黑龍江哈爾濱的龍江銀行，借了一筆兩年期的貸款，可讓她沒(méi)想到的是，錢(qián)到手沒(méi)多久，就被扣除了一大筆款項(xiàng)。
鄒女士說(shuō)，“當(dāng)時(shí)申請(qǐng)了一筆45000多塊錢(qián)的貸款，當(dāng)時(shí)是隔了兩天到賬了，后來(lái)又陸陸續(xù)續(xù)扣了錢(qián)，大概16000多塊錢(qián)?！庇捎诋?dāng)時(shí)急用錢(qián)，鄒女士并沒(méi)有想太多。
可是半年之后，鄒女士借網(wǎng)貸的事被家人發(fā)現(xiàn)，家人仔細(xì)一核對(duì)借款的細(xì)節(jié)，發(fā)現(xiàn)了不對(duì)勁：鄒女士從玖富萬(wàn)卡平臺(tái)共借了45250元，相隔不到兩天，就被中國(guó)人保佛山市分公司以個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的名義，扣走了16350元。根據(jù)鄒女士的借款合同，她是直接與龍江銀行簽訂協(xié)議，并沒(méi)有提到還要再加收一筆中國(guó)人保的保險(xiǎn)費(fèi)用。但鄒女士表示，她在貸款的時(shí)候，這筆手續(xù)費(fèi)平臺(tái)沒(méi)有任何人告知她。
不僅如此，鄒女士名義上借款45250元，實(shí)際拿到手的卻只有28000多元，而給這28000多做擔(dān)保的保險(xiǎn)費(fèi)用，就占到了16000多。為什么保費(fèi)的費(fèi)用會(huì)這么高呢？鄒女士也聯(lián)系了中國(guó)人保。
鄒女士：中國(guó)人保意思是說(shuō)我的資質(zhì)是申請(qǐng)不了這筆貸款，為了保證這筆貸款能夠下款，所以才有這筆擔(dān)保費(fèi)用。
人保催收人員：名義是“保費(fèi)” 實(shí)則包括平臺(tái)服務(wù)費(fèi)和預(yù)支利息
覺(jué)得不妥的鄒女士，從2020年年中開(kāi)始，就不再還款了。之后又過(guò)了幾個(gè)月，一名自稱(chēng)是人保催收人員的人聯(lián)系到了鄒女士，要求她盡快還款。根據(jù)這人的說(shuō)法，人保收的這1萬(wàn)6千多元，名義上是保費(fèi)，其實(shí)分為了三大塊，分別交到了三家公司。
中國(guó)人保催收人員吳先生：他是分了三筆扣了這16000多塊錢(qián)，第一個(gè)是由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司進(jìn)行的擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)是扣了7000多塊錢(qián)；然后有玖富萬(wàn)卡，因?yàn)樗?dāng)時(shí)是在玖富萬(wàn)卡上申請(qǐng)，而玖富萬(wàn)卡作為一個(gè)類(lèi)似中介的平臺(tái)，肯定也要收取一定的費(fèi)用，大概是四五千；最后，還有剩下的一部分是這兩年龍江銀行的的利息，大概三四千塊錢(qián)，所以才產(chǎn)生了這1萬(wàn)多塊錢(qián)。
律師表示，如果這位人保催收人員說(shuō)的是事實(shí)，那有可能涉及一個(gè)砍頭息的問(wèn)題。根據(jù)《合同法》的第200條規(guī)定以及現(xiàn)在《民法典》合同編第670條規(guī)定，借款本金是不能預(yù)先扣除利息的。
隨后，記者多次撥打了玖富萬(wàn)卡平臺(tái)的服務(wù)電話，不過(guò)一直都無(wú)人接聽(tīng)。人保催收人員則在電話中表示，考慮到鄒女士的負(fù)擔(dān)較重，他可以做主，減免掉1000多元的利息。
放貸時(shí)已預(yù)支利息 還貸時(shí)仍重復(fù)計(jì)息？
實(shí)際拿到手的借款是2萬(wàn)8千多元，“保險(xiǎn)費(fèi)”就達(dá)到了1萬(wàn)6千多元。而據(jù)人保的催收人員介紹，保費(fèi)里面其實(shí)就包括了預(yù)支的利息?？墒牵谶€款的時(shí)候，平臺(tái)顯示鄒女士還需要繼續(xù)支付借款的利息。那對(duì)于鄒女士來(lái)說(shuō)，她實(shí)際支付的利息到底有多少呢？
2017年，國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)又出臺(tái)了《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治實(shí)施方案》，要求各地排查是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、保證金等行為。可是鄒女士在玖富萬(wàn)卡平臺(tái)的這筆貸款，不僅預(yù)支了利息、手續(xù)費(fèi)、保證保險(xiǎn)費(fèi)，到了計(jì)算利息的時(shí)候，平臺(tái)按照的仍是45000多元的初始金額。算下來(lái)，鄒女士還需要支付3916元的利息。也就是說(shuō)，雖然鄒女士實(shí)際到手的借款金額是28900元，可她需要在兩年時(shí)間內(nèi)歸還近5萬(wàn)元的本息，是實(shí)際借款額的1.7倍。
“強(qiáng)制網(wǎng)貸交保證保險(xiǎn)”被禁止 中國(guó)人保佛山公司為何還開(kāi)單？
不僅如此，記者發(fā)現(xiàn)，由中國(guó)人保佛山市分公司收取的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，也存在違規(guī)的嫌疑。在鄒女士貸款的前一個(gè)月，也就是2019年的10月，國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》，其中提到的保險(xiǎn)業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象的典型表現(xiàn)形式，就包括了“與第三方網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)合作，強(qiáng)制消費(fèi)者在借款過(guò)程中投保意外險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等，若不投保則無(wú)法辦理借款”。那為什么中國(guó)人保佛山公司，還是為鄒女士通過(guò)玖富萬(wàn)卡平臺(tái)申請(qǐng)的個(gè)人貸款，開(kāi)出了保證保險(xiǎn)呢？
對(duì)此，《都市現(xiàn)場(chǎng)》通過(guò)電話采訪中國(guó)人保廣東省公司客服人員，但對(duì)方并沒(méi)有進(jìn)行正面回復(fù)，表示稍后會(huì)通知業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行直接答復(fù)。不過(guò)直到記者發(fā)稿，中國(guó)人保的相關(guān)工作人員仍沒(méi)有回復(fù)記者和鄒女士的父親。
主播點(diǎn)評(píng)：網(wǎng)貸亂象亟待整治 大平臺(tái)更應(yīng)有大擔(dān)當(dāng)
我們來(lái)復(fù)盤(pán)一下，鄒女士到底踩了哪些坑？為了一筆實(shí)際到手2萬(wàn)8千多元的貸款，以保險(xiǎn)費(fèi)的名義就扣除了1萬(wàn)6千多，可實(shí)際上這筆“保險(xiǎn)費(fèi)”還包括了預(yù)支利息和平臺(tái)費(fèi)，有“砍頭息”的嫌疑。之后，又被重復(fù)收取了利息，這么算下來(lái)，鄒女士實(shí)際要還的貸款本息，是她實(shí)際借款的1.7倍。不僅如此，這筆保險(xiǎn)費(fèi)的全稱(chēng)是“個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)”，是中國(guó)人保在銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)開(kāi)始專(zhuān)項(xiàng)整治之后，開(kāi)出來(lái)的。
鄒女士說(shuō)，她因?yàn)椴惶W(wǎng)貸的事情，所以專(zhuān)門(mén)找了大平臺(tái)?？删粮黄脚_(tái)作為一家在美國(guó)上市的大平臺(tái)，中國(guó)人保更是世界五百?gòu)?qiáng)的大公司，實(shí)際上的表現(xiàn)又是如何呢？這樣的亂象，如果讓它繼續(xù)滋生，最后可能會(huì)讓整個(gè)行業(yè)，都面臨“一地雞毛”的局面。大公司更應(yīng)該有大擔(dān)當(dāng)，切莫玩這些套路、把戲，否則總會(huì)有翻盤(pán)的一天。
