金星當上青山發(fā)展銀行董事長之后，高中同學米翔就成為了他的常客。
米翔在金星的老父親去世后，以及老母親住敬老院，都給金星幫了很大的忙；特別是在金星提拔青山發(fā)展銀行董事長這件事情上，在金星最需要資金的時候，米翔鼎力相助，讓金星永存感激，而且到現(xiàn)在，金星也沒有歸還米翔的借款；另外，琳琳孩子的醫(yī)藥費，也還在米翔那邊掛著，還款也沒有一點著落，所以，米翔經(jīng)常過來，金星也是非常熱情的進行接待。
一天，米翔對金星說：“最近公司承攬的政府工程較多，資金有點轉(zhuǎn)不過來，想貸點款?！?/span>
金星想了想，說：
“你先直接聯(lián)系支行高行長，先按照行里的要求提供相關(guān)材料，按照程序上報吧！”
米翔說：“好?！?/span>
米翔安排財務人員將長城建筑公司的基本材料、近年報表等遞交了解放支行，支行高行長看了材料，說：“你們的收入只有5億元左右，申請5億元的貸款額度，信用方式，不合適吧？”
(圖片采用于百度)
米翔說：“我們是民企，好多收入不入賬；如果將沒有入賬的收入全部加上，每年收入大約有15億元左右呢！”
“另外，”米翔說：“你們不是要做存款回報嗎？如果貸款能夠批下來，我們可以按照貸款額度的100%，給你做存款回報?！?/span>
支行高行長一聽，企業(yè)可以按照貸款額度的100%做存款回報，很高興，說：
“好，你將企業(yè)各類材料報我，我們初查一下。”
支行高行長帶領(lǐng)客戶經(jīng)理，去長城建筑公司進行了實地調(diào)查，并收集了企業(yè)的相關(guān)材料。
晚上，米翔將支行高行長及客戶經(jīng)理安排在酒店包間，酒足飯飽之后，每人又送了5條軟中華。
支行高行長心滿意足地離開了。
送走高行長以后，米翔想，“現(xiàn)在的銀行也夠黑的吧，我還是他們大領(lǐng)導的朋友，他們還這樣；那么，對于陌生的貸款客戶，不知道他們又要如何辦事了......”
(圖片采用于百度)
幾天以后，支行高行長對長城建筑公司的資料簡單整理后，就上報總行信貸審批部了。
信貸審批部總經(jīng)理張震來自于建行，是金星的老部下。
在總行貸審會上，信貸部審查員小柴、張震以及其他人員經(jīng)過討論，認為米翔擔任董事長的長城建筑公司資產(chǎn)規(guī)模一般，收入、現(xiàn)金流較少，只有5億元左右，本次申請5億元的貸款額度，信用方式，缺乏風險緩釋措施，初步意見不同意。
當侯勇將上述意見向金星匯報時，金星根據(jù)他多年和米翔的交往，感覺長城建筑公司經(jīng)營正常，企業(yè)總體上還是有一定實力的，米翔人品也不錯，沒有聽說其他負面消息；另外，米翔過去給自己幫了那么多的忙，自己欠米翔太多的人情，在這件事情上，再費點周折，也應該盡力辦成，得給米翔一個圓滿的交代，否則，同學、朋友交往這么多年，如果這件事情辦不成，自己太對不起米翔了。
金星思考了一會，對侯勇說，“長城建筑公司是民企，好多收入不入賬，也是正?，F(xiàn)象，讓企業(yè)再補充其它收入的證明材料；同時，追加企業(yè)追加應收賬款質(zhì)押，材料補充好，你們再議一下?！?/span>
侯勇將上述意見告訴了信貸審批部總經(jīng)理張震、解放支行支行高行長，讓他們通知長城建筑公司補充材料后再議。
米翔按照行里的通知，要求公司財務人員開始積極地補充材料。
同時，米翔想，自己目前公司的實力確實一般，如果想貸款成功，除了金星本人點頭外，面子工程還是要做足的。
那么，如何做大企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、收入規(guī)模，讓銀行審批人員確信自己的企業(yè)具備雄厚的實力，就成為擺在他面前的一道坎。
(圖片采用于百度)
米翔想了想。
“對，我再合并一家公司，規(guī)模、收入不就上去了嗎？”
米翔笑了。
想法成熟后，他開始行動。
米翔先約圈子里的好朋友王總吃飯。
酒足飯飽之后，米翔說：“王老弟，我看你們公司業(yè)務猛增，資金也不寬裕吧？”
王總說：“嗨，這個年頭，搞施工的，誰的資金能不緊張？”
米翔說：“我可以從銀行搞到資金，你愿意參與不？”
王總精神一振，說：“那敢情好，你說，怎么操作？”
米翔說：“我和你簽署一個股權(quán)代持協(xié)議，向銀行證明，你的公司，實際控制人是我；然后，我們再簽署一個抽屜協(xié)議備忘錄，說明股權(quán)代持協(xié)議只為銀行貸款所用，你的公司的股份并沒有任何變化?！?/span>
王總略一思索，說：“可以，那你能給我轉(zhuǎn)貸多少？”
米翔說：“三七開吧?！?/span>
王總說：
“六四開吧！”
米翔想了想說：“可以?！?/span>
王總說：
“六四開的貸款比例分成，也寫在我們的抽屜協(xié)議備忘錄里面?！?/span>
米翔說：“可以?！?/span>
(圖片采用于百度)
兩人一拍即合。
一個月后，米翔將王總的企業(yè)報表，自己其它幾個關(guān)聯(lián)企業(yè)的銀行卡的流水材料，以及沒有納稅的那部分收入等資料，重新整理，交給了支行高行長，這樣統(tǒng)計下來，合并收入大約有15億元左右；另外，將計劃簽訂的合同意向，也提供給了支行高行長，這樣，為銀行規(guī)劃了企業(yè)未來較好的收入和現(xiàn)金流；同時，承諾可以用企業(yè)的10億元的應收賬款作質(zhì)押，辦理貸款手續(xù)。
補充材料又遞交了上去。
長城建筑公司申請貸款繼續(xù)上會審議的前一天，金星將侯勇叫到了自己的辦公室，他說：“老弟，長城建筑公司的業(yè)務，你多留心一下，公司從零起步，干到現(xiàn)在，很不容易，現(xiàn)在正是企業(yè)的二次騰飛之際，多幫助企業(yè)解決實際問題，待企業(yè)發(fā)展壯大以后，再反哺我們?！?/span>
侯勇說：“好的，我明白?！?/span>
幾天以后，長城建筑公司的貸款業(yè)務繼續(xù)上會討論，審查員小柴匯報了企業(yè)補充的相關(guān)材料。
這時，貸審會主任、侯勇副行長先發(fā)制人，說：
“長城建筑公司合并年收入大約有15億元左右；另外，給我們提供了下一步的合同意向，未來能夠形成較好的收入和現(xiàn)金流；同時，企業(yè)也承諾可以用10億元的應收賬款作質(zhì)押，這樣，這筆貸款的風險緩釋措施就比較到位了?！?/span>
“大家再討論一下吧！”
審查員小柴說：“我覺得長城建筑公司的合并年收入有虛高的成風，應當再進一步核實?！?/span>
侯勇說：“他們支行已經(jīng)復核多次了，這個沒有必要了?！?/span>
小柴張了張嘴，沒有再說什么。
(圖片采用于百度)
但是，她提出，10億元的應收賬款作質(zhì)押，應該寫成放款條件，如果企業(yè)做不到，就不能貸款。
侯勇說：“好吧，大家還有什么意見？”
因侯勇是會議主持人，剛才侯勇已經(jīng)定調(diào)，講了那樣的話，張震也進行了同意的附議，大家也就不再說什么，均表示同意了。
會議決議報送到了金星那里。
金星看了看會議決議，撥通了米翔的電話。
當米翔聽到放款前要求辦理應收賬款質(zhì)押時，誠懇地對金星說：“放款前讓我辦理應收賬款質(zhì)押，確實有難度，我已經(jīng)為貸款這件事情奔波了好長時間了，就剩最后一哆嗦了，你無論如何，看在往日的情分上，再幫小弟一把吧！”
金星撂下電話，沉吟了半響。
他想著自己和米翔的歷歷往事......
從高中時期的嘎石燈、大學時期米翔騎摩托車帶他回老家辦事，工作后米翔幫他處理老父親的后事，幫老母親入駐敬老院，以及后來他跑青山發(fā)展銀行董事長借米翔的錢，他給琳琳孩子看病借米翔的錢，至今均未還......
最后簽字時，金星將辦理應收賬款質(zhì)押的要求，從放款條件調(diào)整為管理要求，要求企業(yè)貸后，半年內(nèi)補辦手續(xù)，確保業(yè)務手續(xù)合法。
青山發(fā)展銀行對長城建筑公司5億元貸款放下去以后，米翔沒有失言，在高行長所在的支行辦理了100%的存款質(zhì)押業(yè)務，這樣，就這一筆業(yè)務，高行長所在的支行存款、貸款就同步分別增加了5億元、5億元。
高行長心里樂開了花，立刻去總行領(lǐng)營銷獎金去了。
(圖片采用于百度)
而對于應收賬款質(zhì)押的問題，因政府的強勢和推諉，長城建筑公司和青山發(fā)展銀行支行高行長及其他客戶經(jīng)理去各級政府主管部門跑了多次，政府主管部門始終不同意在應收賬款上簽字確認，到最后，青山發(fā)展銀行對長城建筑公司的應收賬款質(zhì)押手續(xù)不了了之......
米翔的長城建筑公司的業(yè)務越做越大，但大部分是縣一級政府的工程。
北方縣一級的政府，基本都是吃飯財政，總體收支壓力很大，僅僅能夠保住政府的日常開支，其它支出，能壓則壓，能拖則拖，所以，長城建筑公司的回款很困難，每年的政府欠款形成的應收賬款只能回款1/10左右，這樣，長城建筑公司的業(yè)務，做的越大，應收賬款就越多，應收賬款遲遲收不回來，導致企業(yè)有效周轉(zhuǎn)的資金就越來越少，而企業(yè)一切費用均需要正常支付，特別是銀行貸款本金和利息，稅金的支付，工資剛性支出，另外，上游的原材款款也不能拖欠時間太久，到最后，米翔連自己的房產(chǎn)都貸了款，甚至全部拍賣，也不能彌補公司資金的頻頻告急......
(圖片采用于百度)
第一年，長城建筑公司在青山發(fā)展銀行的借款，歸還了500萬元，辦理了借新還舊手續(xù)。
第二年，長城建筑公司在青山發(fā)展銀行的借款，又歸還了500萬元，辦理了展期手續(xù)。
第三年，長城建筑公司在青山發(fā)展銀行的借款，只能歸還了100萬元，繼續(xù)辦理了借新還舊手續(xù)。
第四年，長城建筑公司在青山發(fā)展銀行的借款，終于徹底逾期了......
最終，長城建筑公司在青山發(fā)展銀行近5億元的貸款，形成了不良......
米翔最終也無臉再見金星，給金星發(fā)了一段短信，結(jié)尾說：
“同學、兄弟一場......實在對不住了?。。 ?/span>
幾年以后，長城建筑公司終于破產(chǎn)倒閉了......
米翔也消失的無影無蹤了......
看著長城建筑公司的不良貸款，金星復雜的心情無以言表，他不舒服地、長長地向天空吐了一口氣......
作者簡介：薄永清，男，1966年出生，漢族，中共黨員，高級經(jīng)濟師，1988年本科畢業(yè)于內(nèi)蒙古財經(jīng)學院金融專業(yè)，2000年碩士畢業(yè)于復旦大學經(jīng)濟學院，2006年博士畢業(yè)于西安交大經(jīng)濟與金融學院。畢業(yè)后，曾先后在人行縣支行任行長，二級分行任辦公室主任、人事科長；某城市商業(yè)銀行總行副行長，出版《城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理》一書；現(xiàn)為全國股份制銀行總行授信審批部副總級審批人。目前在家鄉(xiāng)贊助鄉(xiāng)村文化活動，整修鄉(xiāng)間公路，在母校召集愛心人士成立助學金，完成學校操場的美化硬化工作等。
【原創(chuàng)作者薄永清先生擁有長篇小說《金星》完整版權(quán)，并授權(quán)及委托詞林詩海清風閣協(xié)助發(fā)表！本小說圖片采用于百度網(wǎng)和攝圖網(wǎng)，如有侵權(quán)，敬請告知刪除，謝謝！】
