金星原來在建行工作的時候，和國企房地產(chǎn)企業(yè)、建筑公司打交道比較多；到了青山發(fā)展銀行當(dāng)董事長以后，打交道的人員就比較復(fù)雜了。
青山中法股份公司是一家民企，老板霍龍從裝修、建筑起家，業(yè)務(wù)逐步擴大到酒店、房地產(chǎn)、貿(mào)易等，業(yè)務(wù)做的風(fēng)聲水起；同時，成立了一家小貸公司，盡管沒有取得監(jiān)管牌照，但仍或明或暗地經(jīng)營著......
霍龍在青山市的業(yè)務(wù)做到一定規(guī)模后，通過朋友的關(guān)系，在香港成立了金龍控股集團，將青山中法股份公司的業(yè)務(wù)全部裝進去，經(jīng)過幾年的運作，成功在香港上市，霍龍華麗轉(zhuǎn)身，從青山市的土豪變成了港商，在青山市的很有地位。
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一次，金星陪同副市長劉建國去青山中法股份公司調(diào)研，建國副市長對霍龍帶領(lǐng)的青山中法股份公司的經(jīng)營情況贊不絕口，并要求企業(yè)繼續(xù)擴大規(guī)模，盡快發(fā)展，從而增加就業(yè)人數(shù)，并為青山市的GDP多做貢獻。
匯報完以后，建國副市長說：“霍總，有什么困難嗎？”
霍龍信心滿滿地說：“業(yè)務(wù)繼續(xù)做大沒有問題，關(guān)鍵是資金上還有點缺口......”
建國副市長對霍龍說：
“青山發(fā)展銀行金董事長正好也在，資金問題，你還用發(fā)愁嗎？”
說完，扭過頭來，又對金星說：
“你和霍總對接一下，幫他們一下?！?/span>
金星說：“好的，調(diào)研結(jié)束后我們聯(lián)系！”
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霍龍高興地說：“太感謝劉市長、金董事長了，真是既為我們企業(yè)雪中送炭，又為我們企業(yè)錦上添花，有劉市長、金董事長的支持，我們更應(yīng)該好好工作了！”
調(diào)研結(jié)束后的第二天，金星就接到了霍龍的電話，一通寒暄后，霍龍就按照雙方約好的時間，到青山發(fā)展銀行拜訪金星。
霍龍中等身材，約1.75米左右，光頭，脖子上帶著一個小指頭粗的金項鏈，手腕上套著紅香木手鏈，據(jù)他說是雍和宮的主持親自送給他的，圓口布鞋，一幅時髦的土豪打扮。
霍龍來拜訪金星時，讓兩個員工同時帶著一個2米高、紫檀木雕刻的“財源廣進”的大擺件，放在了金星的辦公室。
金星說：“霍總怎么這么客氣呀？”
霍龍說：“這是我從香港親自定制，直接空運回來的，第一次和金董事長見面，表達一點心意！”
金星說：“霍總太多心了嘛！”
一會兒，金星領(lǐng)著霍龍等人去了會議室，青山發(fā)展銀行分管信貸業(yè)務(wù)的副行長侯勇、信貸部總經(jīng)理張震、信貸員小柴、解放支行高行長等，均已經(jīng)在會議室等候。
會議開始，金星首先代表青山發(fā)展銀行，對青山中法股份公司霍總及相關(guān)人員到行里拜訪表示歡迎，并且簡要介紹了青山發(fā)展銀行的相關(guān)情況，以及與企業(yè)合作的大致思路。
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隨后，霍龍也簡單介紹了在香港上市的金龍股控股集團的有關(guān)情況，同時，播放了霍龍等人隨聲攜帶的金龍股控股集團在香港上市的音像資料；青山中法股份公司財務(wù)總監(jiān)匯報了青山中法股份公司的業(yè)務(wù)情況，包括經(jīng)營模式、收入、利潤，以及信貸需求情況。
財務(wù)總監(jiān)匯報說：“公司下屬建筑板塊需要辦理多筆投標(biāo)保函業(yè)務(wù)，金額合計10億元左右，想在青山發(fā)展銀行辦理保函業(yè)務(wù)。”
信貸部總經(jīng)理張震說：“青山中法股份公司一年的收入有多少？”
財務(wù)總監(jiān)說：“我們公司一年的收入大概有25億元左右，除貿(mào)易收入外，主要是建筑施工收入，以及其它收入等?！?/span>
信貸部總經(jīng)理張震又問：“你們這筆業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式，如何考慮呢？”
財務(wù)總監(jiān)說：“我們可以用酒店抵押。”
信貸部總經(jīng)理張震說：“酒店有單獨的產(chǎn)權(quán)證明嗎？”
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財務(wù)總監(jiān)說：“有?！?/p>
信貸部總經(jīng)理張震說：“購入價是多少？”
財務(wù)總監(jiān)說：“我們是自己的建筑公司施工，蓋的酒店，成本價大約7億元左右?！?/span>
副行長侯勇說：“你們投標(biāo)的具體對象，主要針對哪一些項目？回款情況如何？”
財務(wù)總監(jiān)說：“我們投標(biāo)的具體對象，主要是房地產(chǎn)項目和政府市政工程項目，回款還可以，每年回款45%左右。”
解放支行高行長說：“按照我行的慣例，在我們支行辦理業(yè)務(wù)，最好配套一些存款。”
財務(wù)總監(jiān)說：“具體如何操作？”
解放支行高行長說：“這樣，用你們酒店抵押，在支行申請正常流動資金貸款業(yè)務(wù)；然后，將貸款存在支行，形成存款；再用存款做質(zhì)押，支行為你們辦理有存款質(zhì)押的保函業(yè)務(wù)?！?/span>
財務(wù)總監(jiān)說：“奧，原來你們是這樣做貸款、存款業(yè)務(wù)啊？我說嘛，你們的存貸款業(yè)務(wù)增長的這么快，你們的想法真高明啊！”
大家哈哈大笑起來......
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雙方達成初步意向后，金星讓青山中法股份公司財務(wù)總監(jiān)準(zhǔn)備貸款需要的各項材料，直接報送解放支行。
臨走的時候，霍龍悄悄地和金星說：“剛才辦公室給您的大擺件，一模一樣的，我給您家里也送去了一個，已經(jīng)讓您愛人簽收了?！?/span>
金星說：“哎呀，這不好吧！”
霍龍說：“哎呀，就是個小物件，沒幾個錢，略表心意?！?/span>
金星沉吟了一下，也沒有再說什么。
幾天以后，青山中法股份公司財務(wù)總監(jiān)安排人員，將青山中法股份公司的相關(guān)材料、報表，以及酒店抵押物的產(chǎn)權(quán)證明、評估報告等報送到解放支行。
解放支行簡單審核后，上報了總行信貸部。
總行信貸部審查員小柴審核了上報的材料，小柴認(rèn)為，一是企業(yè)看上去規(guī)模較大，但是，凈資產(chǎn)較小，企業(yè)自身的實力一般；二是整個收入中，貿(mào)易占比較大，收入和現(xiàn)金流的真實性需要進一步核實；三是抵押物成本價只有5.3億元，評估報告價值21.5億元，貸款10億元，抵押物評估有虛高的成分；另外，抵押物土地性質(zhì)是科研用地，也不符合酒店的土地性質(zhì)要求。
小柴建議續(xù)議，或壓縮額度。
會議對這筆業(yè)務(wù)結(jié)論為“續(xù)議，要求進一步核實收入的真實性，以及能否增加抵押物?！?/span>
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會議后，解放支行高行長帶領(lǐng)客戶經(jīng)理去稅務(wù)局了解青山中法股份公司納稅情況，以便與收入的真實性進行核實。
稅務(wù)局的同事神秘地對高行長說：“青山中法股份公司是市里的明星客戶，港資企業(yè)，你敢懷疑它的納稅情況和收入的真實性？”
稅務(wù)局的同事接著說：“我們認(rèn)為青山中法股份公司的收入是真實的，至于你們?nèi)绾螌Υ?，你們自己看著辦吧......”
解放支行高行長帶領(lǐng)客戶經(jīng)理又去青山中法股份公司，與財務(wù)總監(jiān)溝通抵押物的事情。
財務(wù)總監(jiān)說：
“酒店是公司唯一的一個有產(chǎn)權(quán)證的資產(chǎn)，其它資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證都還沒有辦下來。”
“另外，” 財務(wù)總監(jiān)又語重心長說：“其他銀行都在盯著這塊抵押物，如果你們不積極辦理，可能就拿不到這塊抵押物了......”
支行高行長回到支行，要求客戶經(jīng)理將證明材料上報總行信貸部，證明材料明確說明：“經(jīng)解放支行到稅務(wù)局實地核實，青山中法股份公司的收入是真實的?！?/span>
同時，高行長分別向張震、侯勇匯報了到企業(yè)核實抵押物的情況。
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一周以后，金星問侯勇關(guān)于青山中法股份公司的貸款事宜，侯勇也如實進行了匯報。
金星若有所思地說：“劉市長是我們的分管市長，青山中法股份公司又是市里的明星客戶，這筆業(yè)務(wù)如果辦不成，以后沒法向劉市長匯報工作，我們的壓力很大呀！”
在下一周的貸審會上，列席會議的支行高行長和客戶經(jīng)理匯報說：“經(jīng)過我們核實，青山中法股份公司的收入是真實的；另外，其他銀行都在盯著這塊抵押物，如果我們不積極辦理，可能就拿不到這塊抵押物了......”
審查員小柴說：“我看企業(yè)的納稅申報表，納稅申報表上面反映的收入與報表反映收入差距很大，我覺得企業(yè)的收入還是存在一定的水分；另外，建議貸款額度應(yīng)當(dāng)適當(dāng)減少?！?/span>
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侯勇看了看材料，語重心長地說：
“同志們哪，我們行處于初創(chuàng)期，存款是我們的立行之本，制度我們是要堅決執(zhí)行的，但是，我們不能唯制度而制度，信貸審批工作一定要與我行的實際工作緊密的結(jié)合起來，否則，業(yè)務(wù)都開展不起來，我們只能喝西北風(fēng)了啊......”
“信貸是一門藝術(shù)，我們還是要好好地學(xué)習(xí)啊”
張震說：“領(lǐng)導(dǎo)批評的對，我們的審批工作一定要結(jié)合全行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，要推動全行業(yè)務(wù)盡快做大，做強，不能唯審批而審批?！?/span>
小柴張了張嘴，低下了頭......
最后，這筆業(yè)務(wù)按照貸審會的規(guī)則順利通過了，盡管小柴猶豫了再三，還是投了反對票。
這樣，青山中法股份公司在青山發(fā)展銀行獲得了10億元的中期流動資金貸款，期限3年；然后，又用10億元貸款轉(zhuǎn)換成的存款做90%的存單質(zhì)押，陸陸續(xù)續(xù)開出來若干張保函，用作投標(biāo)業(yè)務(wù)。
這一筆業(yè)務(wù)完成后，解放支行存款、貸款同步分別增加了9億元、10億元，立刻成為了全行存款規(guī)模最大的支行和營銷標(biāo)兵行，整個支行營銷獎金大幅增加，支行高行長心里樂開了花，整天像喝了蜜似的......
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青山發(fā)展銀行給青山中法股份公司出具的保函有效期是3年，但是，質(zhì)押的存款期限是2年，質(zhì)押的存款到期后，霍龍安排財務(wù)人員將存款逐步轉(zhuǎn)走了。
第三年，青山中法股份公司下屬小貸公司因違法經(jīng)營，被省公安廳經(jīng)偵總隊以非法擾亂金融秩序罪名查封，又以這個業(yè)務(wù)為線索，查出青山中法股份公司大額的偷稅漏稅的行為，因涉及數(shù)額特別巨大，省公安廳經(jīng)偵總隊將青山中法集團的辦公大樓也一并進行了查封，青山中法股份公司經(jīng)營陷入了困境，在青山發(fā)展銀行的貸款也未能歸還。
青山發(fā)展銀行計劃對青山中法股份公司抵押的辦公樓進行拍賣，但是，按照刑事大于民事的法律規(guī)定，青山發(fā)展銀行對青山中法股份公司的辦公樓抵押事情，只能等到青山中法股份公司小貸公司違法經(jīng)營的事情，以及偷稅漏稅的事情徹底了結(jié)后，根據(jù)資產(chǎn)剩余情況，再予以處理。
青山中法股份公司在青山發(fā)展銀行的貸款最終形成了風(fēng)險......
作者簡介：薄永清，男，1966年出生，漢族，中共黨員，高級經(jīng)濟師，1988年本科畢業(yè)于內(nèi)蒙古財經(jīng)學(xué)院金融專業(yè)，2000年碩士畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，2006年博士畢業(yè)于西安交大經(jīng)濟與金融學(xué)院。畢業(yè)后，曾先后在人行縣支行任行長，二級分行任辦公室主任、人事科長；某城市商業(yè)銀行總行副行長，出版《城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理》一書；現(xiàn)為全國股份制銀行總行授信審批部副總級審批人。目前在家鄉(xiāng)贊助鄉(xiāng)村文化活動，整修鄉(xiāng)間公路，在母校召集愛心人士成立助學(xué)金，完成學(xué)校操場的美化硬化工作等。
【原創(chuàng)作者薄永清先生擁有長篇小說《金星》完整版權(quán)，并授權(quán)及委托詞林詩海清風(fēng)閣協(xié)助發(fā)表！本小說圖片均采用于百度網(wǎng)和攝圖網(wǎng)，如有侵權(quán)，敬請告知刪除，謝謝！
