在對(duì)公業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)快速做大的同時(shí)，金星還記得當(dāng)年開(kāi)業(yè)時(shí)，市委應(yīng)書記要求青山發(fā)展銀行解決全市小微企業(yè)解決融資難的問(wèn)題。
“對(duì)，面子工程一定要保住！”
“面子工程更應(yīng)該做到位，才能發(fā)揮其更大的作用！”
金星自言自語(yǔ)。
金星開(kāi)始籌劃青山發(fā)展銀行為小微企業(yè)貸款服務(wù)的事宜。
金星想，小微企業(yè)主一般資金需求量較??；但是，一旦需要資金時(shí)，要求的時(shí)間又很緊迫，所以，對(duì)小微企業(yè)主的貸款業(yè)務(wù)必須是短平快的，如果一筆小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)審批辦理時(shí)間拖上1個(gè)月，甚至半年，小微企業(yè)主的業(yè)務(wù)早就泡湯了，他們也懶得和你合作了。
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所以，必須開(kāi)發(fā)一套系統(tǒng)，這套系統(tǒng)，必須既好看又好用，所謂好看，就是層次要高；所謂好用，就是小微企業(yè)主提供的資料要少，銀行業(yè)務(wù)審批的速度要快；而且，在小微企業(yè)主提供較少資料的情況下，銀行能夠快速且準(zhǔn)確地了解到申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)主的核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并且評(píng)估小微企業(yè)主的這些核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，銀行是否可以容忍，利息是否可以足夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，如果滿足上述條件，就即刻審批，即刻放款；如果不能滿足上述條件，也即刻通知小微企業(yè)主，為他們?cè)賹ふ移渌Y金來(lái)源節(jié)約時(shí)間。
所以，在銀行能夠準(zhǔn)確把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，要讓小微企業(yè)主扎扎實(shí)實(shí)地感覺(jué)到這個(gè)系統(tǒng)的簡(jiǎn)單、方便、實(shí)用、效率高。
金星想，開(kāi)發(fā)這套系統(tǒng)，僅僅依靠青山發(fā)展銀行目前的實(shí)力和科技開(kāi)發(fā)水平，肯定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須借助外腦，才能辦成這件事情。
于是，他想到了北京的魯建、劉老......
于是，他專門為此事去了趟北京，向魯建闡明了開(kāi)發(fā)小微企業(yè)數(shù)字化信貸系統(tǒng)的利害關(guān)系。
魯建當(dāng)然是聰明人，一聽(tīng)就明白，立刻表示支持。
于是，魯建向劉老匯報(bào)了青山發(fā)展銀行計(jì)劃為小微企業(yè)貸款開(kāi)發(fā)一套數(shù)字化信貸系統(tǒng)的設(shè)想，請(qǐng)劉老幫忙協(xié)調(diào)國(guó)家小微企業(yè)發(fā)展中心。
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經(jīng)過(guò)北京劉老的協(xié)調(diào)，青山發(fā)展銀行與國(guó)家小微企業(yè)發(fā)展中心簽訂了合作協(xié)議， 青山發(fā)展銀行專門開(kāi)發(fā)為小微企業(yè)服務(wù)的數(shù)字化信貸系統(tǒng)，國(guó)家小微企業(yè)發(fā)展中心為青山發(fā)展銀行提供行業(yè)政策指導(dǎo)、技術(shù)支持和數(shù)據(jù)庫(kù)。
青山發(fā)展銀行招聘了大量本科、碩士，甚至博士研究生，開(kāi)始從事這項(xiàng)數(shù)字化信貸系統(tǒng)的研發(fā)工作。
為了更好地支持這項(xiàng)工作的開(kāi)發(fā)，金星同意已經(jīng)入職的，家在北京的碩士、博士研究生直接在北京分行籌備辦單設(shè)房間，專門開(kāi)展研發(fā)工作，從而加快研發(fā)進(jìn)度，提高研發(fā)效率。
雙方經(jīng)過(guò)一年多的合作，青山發(fā)展銀行為小微企業(yè)服務(wù)的數(shù)字化信貸系統(tǒng)正式上線運(yùn)行了。
這套系統(tǒng)沒(méi)有按照傳統(tǒng)銀行貸款審批業(yè)務(wù)的模式，要求企業(yè)提供報(bào)表、納稅表等數(shù)據(jù)，而是在每個(gè)支行設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作崗位，每一筆業(yè)務(wù)，均要求經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理按照雙人四眼的實(shí)地調(diào)查方式，現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)申請(qǐng)人的水表、電表、工資表，企業(yè)賬務(wù)流水、法定代表人、實(shí)際控制人個(gè)人銀行卡流水，企業(yè)、個(gè)人每月、每季、每年的發(fā)貨數(shù)量、收貨數(shù)量，再與納稅表進(jìn)行核對(duì)，與企業(yè)實(shí)際控制人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)面談，從而準(zhǔn)確核實(shí)小微企業(yè)主一年真實(shí)的營(yíng)業(yè)收入、現(xiàn)金流、利潤(rùn)情況；同時(shí)，根據(jù)抵押物的原始購(gòu)入成本價(jià)、市場(chǎng)價(jià)、真實(shí)成交價(jià)、未來(lái)抵押物的價(jià)格變動(dòng)情況等，綜合判斷抵押物的價(jià)值，最后確定貸款額度。
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如果對(duì)申請(qǐng)人一年的營(yíng)業(yè)收入、現(xiàn)金流、利潤(rùn)情況核實(shí)不清楚，而主要依靠抵押物價(jià)值發(fā)放貸款時(shí)，要求貸款對(duì)應(yīng)的抵押物，在貸款發(fā)生損失，而處置抵押物時(shí)，要做到銀行處置抵押物的處置價(jià)格能讓小微企業(yè)主心痛到，小微企業(yè)主無(wú)論如何也必須歸還銀行的貸款，而不能讓銀行去處置抵押物。
這套系統(tǒng)要求客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分別同時(shí)出具報(bào)告，分別呈送支行小微企業(yè)審批人，支行小微企業(yè)審批人根據(jù)上述二人的報(bào)告材料進(jìn)行分析，最后確定貸款額度。
這套系統(tǒng)對(duì)客戶經(jīng)理錄入的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行系統(tǒng)整理，根據(jù)各數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，計(jì)算出一個(gè)貸款額度；然后，小微企業(yè)審批人參考客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的兩套報(bào)告，再對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)計(jì)算出來(lái)的額度進(jìn)行評(píng)估，最后按照小于等于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的貸款額度進(jìn)行審批，審批后，客戶經(jīng)理直接放款手續(xù)；如果需要增加額度，小微審批人需有理有據(jù)的提出增加額度的理由，報(bào)支行長(zhǎng)審批。對(duì)超過(guò)一定額度的，再上報(bào)總行小微企業(yè)部老總審批。
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同時(shí)，這套系統(tǒng)對(duì)審批時(shí)效進(jìn)行了硬控制，從客戶在信貸系統(tǒng)建檔、客戶經(jīng)理基本審核后錄入信息數(shù)據(jù)，到客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分別同時(shí)出具報(bào)告，再到個(gè)貸審批人批復(fù)額度等，每個(gè)環(huán)節(jié)不超過(guò)2天，這樣，一筆貸款，從客戶申請(qǐng)到拿到貸款，正常情況下就是一周的時(shí)間；如果客戶有緊急的業(yè)務(wù)，可以發(fā)起綠色通道，當(dāng)日申請(qǐng)，當(dāng)日審批，當(dāng)日出審批結(jié)果。
當(dāng)然，這套系統(tǒng)能夠順暢運(yùn)行的前提是，銀行必須有對(duì)應(yīng)的嚴(yán)格的處罰制度和措施，以及強(qiáng)大的后臺(tái)監(jiān)督系統(tǒng)，能夠隨時(shí)對(duì)每筆小微貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行不定期抽查，使得支行的客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、個(gè)貸審批人的頭上，永遠(yuǎn)懸著一把“達(dá)摩克利斯”，使得他們不敢亂作為。
經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，這套系統(tǒng)發(fā)揮了非常好的效果，極大地解決青山市小微企業(yè)融資難的事情，受到了市委、市政府，以及青山市小微企業(yè)界的一致好評(píng)......
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當(dāng)然，這塊業(yè)務(wù)，在整個(gè)青山發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)中，只占10%的比例，但其示范效應(yīng)很好，對(duì)金融同業(yè)形成了強(qiáng)大的沖擊，各行的小微企業(yè)，紛紛到青山發(fā)展銀行開(kāi)戶，辦理業(yè)務(wù)，成為青山市金融同業(yè)發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的又一道靚麗的風(fēng)景線......
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利用這個(gè)機(jī)會(huì)，乘勢(shì)而上，在青山市、北京接連召開(kāi)了新聞發(fā)布會(huì)。
在北京召開(kāi)的新聞發(fā)布會(huì)上，通過(guò)劉老的關(guān)系，新華社、人民日?qǐng)?bào)、經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)、金融時(shí)報(bào)、新華網(wǎng)的記者均參加了會(huì)議，會(huì)議上，金星詳細(xì)介紹了這套業(yè)務(wù)系統(tǒng)的特點(diǎn)，主要是在銀行能夠準(zhǔn)確把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，小微企業(yè)主能夠簡(jiǎn)單、方便、快速借用銀行貸款的效率問(wèn)題，以及對(duì)解決小微企業(yè)融資難所做出的巨大貢獻(xiàn)；國(guó)家小微企業(yè)發(fā)展中心的領(lǐng)導(dǎo)也到會(huì)，對(duì)這套業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行了權(quán)威說(shuō)明，認(rèn)定青山發(fā)展銀行開(kāi)發(fā)的這套系統(tǒng)，解決了全國(guó)小微企業(yè)融資難的卡脖子問(wèn)題，開(kāi)了全國(guó)的先河，這套系統(tǒng)具有全國(guó)推廣的示范效應(yīng)，并對(duì)青山發(fā)展銀行主抓這項(xiàng)工作進(jìn)行了高調(diào)的表?yè)P(yáng)。
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會(huì)后，與會(huì)記者對(duì)此進(jìn)行了大篇幅的報(bào)道，發(fā)布在各報(bào)紙的一版上；當(dāng)然，與會(huì)記者開(kāi)會(huì)時(shí)收到的介紹材料中，同時(shí)也放著1萬(wàn)元的王府商店禮品兌換券。
北京新聞發(fā)布會(huì)后，新華社內(nèi)參將青山發(fā)展銀行開(kāi)發(fā)為小微企業(yè)服務(wù)的數(shù)字化信貸系統(tǒng)，并取得成功，可以在全國(guó)推廣的消息，以“內(nèi)部動(dòng)態(tài)”的形式上報(bào)了中央，并得到了領(lǐng)導(dǎo)的圈閱。
薛廉得知這個(gè)信息后，也利用這個(gè)機(jī)會(huì)，以省銀監(jiān)局的文件，在全省轉(zhuǎn)發(fā)了“青山發(fā)展銀行開(kāi)發(fā)為小微企業(yè)服務(wù)的數(shù)字化信貸系統(tǒng)，并取得成功”的文件，要求全省金融系統(tǒng)學(xué)習(xí)、推廣。
薛廉覺(jué)得，他這樣做，也算是合理合法地給了魯建、金星一個(gè)很好的回報(bào)。
魯建、金星也覺(jué)得很開(kāi)心。
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一時(shí)間，全國(guó)各地的地方股份制商業(yè)銀行掀起了向青山發(fā)展銀行學(xué)習(xí)小微企業(yè)數(shù)字化信貸系統(tǒng)的熱潮，各地的拜訪者絡(luò)繹不絕，青山發(fā)展銀行每天都在接待全國(guó)的參觀學(xué)習(xí)者。
接待全國(guó)的參觀學(xué)習(xí)者這項(xiàng)工作，就落到了紀(jì)委書記、監(jiān)事長(zhǎng)閆強(qiáng)的肩上，他倒也樂(lè)此不彼，忙的不也樂(lè)乎。
幾年以后，在小微貸款上，業(yè)內(nèi)形成了“南泰隆，北青商”的美譽(yù)，其中，“北青商”指的就是青山發(fā)展銀行。
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但是，這套制度、這套系統(tǒng)，金星知道，就是一個(gè)面子工程，根本不是青山發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展主力，在大力宣傳、制造輿論轟動(dòng)效應(yīng)的同時(shí)，他自己對(duì)這項(xiàng)工作的關(guān)注度、重視程度開(kāi)始逐步衰減。
我們知道，一個(gè)單位，一把手對(duì)某一項(xiàng)工作的重視程度，無(wú)疑將決定該項(xiàng)工作在這個(gè)單位能否順利推行，以及能否最終取得成功。
任何事情，都是事在人為，一套好的制度，如果執(zhí)行不到位，制度就會(huì)形同虛設(shè)。
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隨著金星熱衷于大對(duì)公業(yè)務(wù)，大同業(yè)業(yè)務(wù)，開(kāi)始對(duì)小微貸款業(yè)務(wù)的管理有所放松，各支行對(duì)這塊業(yè)務(wù)的管理也隨之出現(xiàn)了放松的情況；再加上閆強(qiáng)忙于接待任務(wù)，他分管的后臺(tái)合規(guī)、審計(jì)、紀(jì)檢等部門的監(jiān)督系統(tǒng)的管理不到位，部分支行在這塊業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，開(kāi)始出現(xiàn)了弄虛作假、行賄受賄的情況。
部分小微企業(yè)主為獲得貸款，向客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提供假數(shù)據(jù)，假信息，部分客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、小微審批人在小微企業(yè)主耳熱酒酣、歌舞升平的宴請(qǐng)下，在大小禮品、紅包的浸淫下，慢慢地，慢慢地，從一開(kāi)始的認(rèn)真、嚴(yán)謹(jǐn)、一絲不茍，逐步放松了對(duì)部分小微企業(yè)主的警覺(jué)性，放松了對(duì)每一筆貸款審批的警覺(jué)性，在小微企業(yè)貸款蓬勃發(fā)展的同時(shí)，一批批小微不良貸款開(kāi)始顯現(xiàn)......
作者簡(jiǎn)介：薄永清，男，1966年出生，漢族，中共黨員，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，1988年本科畢業(yè)于內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院金融專業(yè)，2000年碩士畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2006年博士畢業(yè)于西安交大經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院。畢業(yè)后，曾先后在人行縣支行任行長(zhǎng)，二級(jí)分行任辦公室主任、人事科長(zhǎng)；某城市商業(yè)銀行總行副行長(zhǎng)，出版《城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》一書；現(xiàn)為全國(guó)股份制銀行總行授信審批部副總級(jí)審批人。目前在家鄉(xiāng)贊助鄉(xiāng)村文化活動(dòng)，整修鄉(xiāng)間公路，在母校召集愛(ài)心人士成立助學(xué)金，完成學(xué)校操場(chǎng)的美化硬化工作等。
【原創(chuàng)作者薄永清先生擁有長(zhǎng)篇小說(shuō)《金星》完整版權(quán)，并授權(quán)及委托詞林詩(shī)海清風(fēng)閣協(xié)助發(fā)表！本小說(shuō)圖片采用于百度和攝圖網(wǎng)，如有侵權(quán)，敬請(qǐng)告知?jiǎng)h除，謝謝！】
