近日，隨著“延遲65歲退休”話題的熱議，養(yǎng)老金的問(wèn)題被推上風(fēng)口浪尖。我們都知道，社保繳納滿15年，達(dá)到退休年齡就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。但是社保交滿15年，并不意味著可以坐等退休。
一、養(yǎng)老金多繳多得，交的越多領(lǐng)的越多
為了獲得更高的養(yǎng)老金，提高生活質(zhì)量，并為退休后的生活提供更加堅(jiān)實(shí)的保障，建議繼續(xù)延長(zhǎng)繳費(fèi)年限。隨著繳費(fèi)年限的增加，您的個(gè)人賬戶資金將不斷累積，從而在未來(lái)領(lǐng)取到更為豐厚的養(yǎng)老金。
以城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，它由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩個(gè)部分構(gòu)成。
①基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝（全省上年度在崗職工月平均工資＋本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2x繳費(fèi)年限x1%
②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金＝個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（60歲為139)
全省上年度在崗職工月平均工資是由統(tǒng)計(jì)局權(quán)威發(fā)布的，它反映了該地區(qū)職工的整體薪酬水平。而個(gè)人在計(jì)算養(yǎng)老金等社保待遇時(shí)，會(huì)涉及到一個(gè)重要概念－－本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資。這一數(shù)值是根據(jù)地方上年度在崗職工月平均工資與個(gè)人的社保繳納基數(shù)相結(jié)合計(jì)算得出的。
具體來(lái)說(shuō)，社保繳納基數(shù)是參保人員繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)所依據(jù)的工資基數(shù)，其范圍按照國(guó)家規(guī)定設(shè)定在全省上年度在崗職工月平均工資的60％至300％之間。這意味著，個(gè)人的社保繳納基數(shù)不得低于該平均工資的60%,也不得高于其300%。
從上面的計(jì)算公式可以看到，當(dāng)其他條件一樣，只有社保繳費(fèi)時(shí)間不同時(shí)，從公式就能看到：
①我們交社保的時(shí)間越久，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額就會(huì)越多，那么個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，就會(huì)越高。
②社保繳費(fèi)年限變長(zhǎng)了，我們基礎(chǔ)養(yǎng)老賬戶養(yǎng)老金，也會(huì)變多。
這也就是為啥很多人說(shuō)，社保時(shí)間交的越久，退休金就越高的由來(lái)。
二、繳15年、20年，退休金差異有多大
假設(shè)老張和老李都在同一家公司工作至60歲退休，且他們的月薪均為6000元。在社保繳納方面，兩人每月個(gè)人部分均繳納600元，但繳費(fèi)年限有所不同，老張僅繳納了15年社保，而老李則連續(xù)繳納了20年。
為了簡(jiǎn)化計(jì)算過(guò)程，我們不考慮過(guò)渡性養(yǎng)老金、增發(fā)養(yǎng)老金以及個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額可能產(chǎn)生的利息。進(jìn)一步假設(shè)，在他們退休時(shí)，所在城市的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇計(jì)發(fā)基數(shù)恰好也為6000元，且兩人的社保繳費(fèi)基數(shù)均與該城市上年度的就業(yè)人員平均工資保持一致，這意味著他們的平均繳費(fèi)指數(shù)均為1,即實(shí)際繳費(fèi)基數(shù)與平均工資的比值為1。
按照以上公式，我們可以計(jì)算出兩人的養(yǎng)老金：
老張社保交滿15年：
基本養(yǎng)老金：(6000+6000)÷2x15x1%=900
個(gè)人養(yǎng)老金：600x12x15÷139=777
總 計(jì)：1677（元）
老李社保交滿20年：
基本養(yǎng)老金：(6000+6000)+2x20x1%=1200
個(gè)人養(yǎng)老金：600x12x20÷139=1036
總 計(jì)：2236（元）
（ 注：以上模擬數(shù)據(jù)僅供參考，實(shí)際金額以退休時(shí)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)計(jì)算為準(zhǔn)。)
在退休后的養(yǎng)老金領(lǐng)取上，我們可以觀察到明顯的差異：老李由于比老張多繳納了5年的社保，他每月能夠多領(lǐng)取559元的養(yǎng)老金，這意味著一年下來(lái)，老李將比老張多獲得6708元的養(yǎng)老金收入。進(jìn)一步分析，老李這5年額外繳納的社?？傤~大約為36000元。通過(guò)簡(jiǎn)單的計(jì)算，我們可以發(fā)現(xiàn)，在退休后不到6年的時(shí)間里，老李便能通過(guò)多領(lǐng)的養(yǎng)老金收回這部分額外的繳費(fèi)成本，并且此后還能持續(xù)享受更高的養(yǎng)老金待遇。
所以說(shuō)，社保繳費(fèi)滿15年僅僅是達(dá)到辦理退休手續(xù)并享受養(yǎng)老金待遇的必要條件之一，它并不等同于說(shuō)繳滿15年后就可以停止繳費(fèi)了。實(shí)際上，社保制度的設(shè)計(jì)原則是"多繳多得，長(zhǎng)繳多得"，這意味著在條件允許的情況下，社保繳納的時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)個(gè)人未來(lái)的養(yǎng)老保障就越有利。
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