個人破產(chǎn)立法刻不容緩
作者/彭余中
在市場經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展的當(dāng)下，個人破產(chǎn)已從隱性問題轉(zhuǎn)變?yōu)楸仨氈泵娴默F(xiàn)實挑戰(zhàn)。隨著自然人廣泛參與創(chuàng)業(yè)、投資、消費(fèi)等市場活動，市場競爭的不確定性、金融波動的傳導(dǎo)效應(yīng)以及信貸消費(fèi)的普及，使越來越多人陷入債務(wù)困境，無力償還到期債務(wù)。在此背景下，建立健全個人破產(chǎn)制度，成為化解社會債務(wù)風(fēng)險、完善市場經(jīng)濟(jì)法律體系的關(guān)鍵一環(huán)。
近年來，我國個人債務(wù)違約現(xiàn)象呈持續(xù)上升態(tài)勢，債務(wù)成因也日趨多元。從購房貸款的斷供風(fēng)險，到信用卡消費(fèi)的過度透支，再到創(chuàng)業(yè)融資的失敗反噬，巨額債務(wù)正成為壓在部分家庭和個人身上的重負(fù)。一旦遭遇失業(yè)、重大疾病或企業(yè)經(jīng)營不善等突發(fā)狀況，家庭收入鏈斷裂，便極易觸發(fā)債務(wù)危機(jī)。據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，2024年我國個人住房貸款違約率較上年攀升15%，涉及金額突破1000億元；信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)800億元，同比增幅達(dá)20%。這些數(shù)據(jù)不僅反映出個人債務(wù)問題的嚴(yán)峻性，更凸顯其對社會穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的潛在沖擊。
現(xiàn)行民事受償程序在處理個人債務(wù)糾紛時，存在明顯的機(jī)制短板，核心問題在于債權(quán)人之間的信息不對稱，難以實現(xiàn)公平受償。部分債務(wù)人可能利用信息差，對關(guān)系密切的債權(quán)人給予優(yōu)先清償，導(dǎo)致其他債權(quán)人的合法權(quán)益受損。而個人破產(chǎn)制度以“債權(quán)人平等”為核心原則，明確相同性質(zhì)債權(quán)按比例受償，從制度層面杜絕了選擇性清償?shù)膩y象，為全體債權(quán)人提供了公平、透明的受償路徑。
更為重要的是，缺乏破產(chǎn)免責(zé)制度，會讓債務(wù)人陷入“終身負(fù)債”的困境。現(xiàn)實中，不少人因生意失敗、家庭變故或重大疾病背負(fù)巨額債務(wù)，即便具備重新就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的能力，也會因債務(wù)壓力被束縛手腳，難以獲得重生機(jī)會。個人破產(chǎn)制度通過“保留自由財產(chǎn)”“免除無法清償債務(wù)”的人性化設(shè)計，為債務(wù)人卸下沉重包袱，使其能重新回歸正常生產(chǎn)生活。這不僅是對個體權(quán)利的保障，更能激發(fā)社會活力，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動能。
從宏觀層面看，個人破產(chǎn)制度還是防范社會動蕩與金融危機(jī)的重要屏障，同時能引導(dǎo)年輕一代樹立理性消費(fèi)觀。過度負(fù)債消費(fèi)不僅會導(dǎo)致個人財務(wù)危機(jī)，還可能引發(fā)銀行不良資產(chǎn)攀升、金融體系風(fēng)險積聚，甚至誘發(fā)行業(yè)衰退與金融危機(jī)。建立個人破產(chǎn)制度，既能通過明確的法律邊界規(guī)范借貸行為，讓年輕人認(rèn)清消費(fèi)風(fēng)險、理性規(guī)劃財務(wù)；又能通過合法的債務(wù)解決途徑，避免債權(quán)人因求償無門而采取暴力討債等私力救濟(jì)手段，從而維護(hù)社會秩序穩(wěn)定。
在個人破產(chǎn)立法領(lǐng)域，歐美發(fā)達(dá)國家已積累了成熟經(jīng)驗。其個人破產(chǎn)制度歷經(jīng)數(shù)十年發(fā)展完善，既為債務(wù)人提供了“重生通道”，也通過科學(xué)的程序設(shè)計保障了債權(quán)人合法權(quán)益。例如，美國個人破產(chǎn)法根據(jù)債務(wù)人實際情況，設(shè)置了不同的破產(chǎn)程序，讓債務(wù)人能根據(jù)自身財務(wù)狀況選擇最適合的解決方案。
我國雖國情特殊，全國范圍內(nèi)的個人信用體系仍在完善中，但深圳作為改革開放的前沿陣地，具備先行先試的獨(dú)特優(yōu)勢。《中共中央國務(wù)院關(guān)于支持深圳建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)的意見》明確提出支持深圳探索完善相關(guān)法律制度，為深圳開展個人破產(chǎn)立法提供了政策依據(jù)，也契合深圳打造法治化、國際化營商環(huán)境的發(fā)展需求。
基于此，深圳積極推進(jìn)個人破產(chǎn)立法工作，將《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)條例》納入市人大常委會2020年立法計劃重點(diǎn)項目。在立法過程中，深圳既借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，又緊密結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實際，制定了詳盡的立法工作方案。條例內(nèi)容全面覆蓋立法宗旨、適用范圍、申請與受理程序、破產(chǎn)管理人職責(zé)、債務(wù)人財產(chǎn)與自由財產(chǎn)界定等核心板塊，尤其針對不同債務(wù)規(guī)模的債務(wù)人，設(shè)計了小額個人破產(chǎn)重整特別程序與常規(guī)破產(chǎn)清算程序，為各類債務(wù)糾紛提供了精準(zhǔn)、可操作的解決方案。
個人破產(chǎn)立法并非單純的法律制度構(gòu)建，更是我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然要求。深圳的先行探索，不僅為全國范圍內(nèi)的個人破產(chǎn)立法積累了寶貴經(jīng)驗，更為市場經(jīng)濟(jì)體制的完善邁出了關(guān)鍵一步。隨著個人破產(chǎn)制度的逐步建立與優(yōu)化，其在保障債權(quán)人權(quán)益、給予債務(wù)人重生機(jī)會、維護(hù)社會公平穩(wěn)定等方面的作用將日益凸顯。
可以預(yù)見，在不久的將來，個人破產(chǎn)制度將成為我國市場經(jīng)濟(jì)法律體系的重要組成部分，既為市場主體提供風(fēng)險“緩沖墊”，也為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展與社會和諧穩(wěn)定筑牢法治根基。個人破產(chǎn)立法迫在眉睫，這既是化解當(dāng)前個人債務(wù)危機(jī)的現(xiàn)實需要，更是完善我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制、推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要舉措。
