買保險(xiǎn)的原因大多是相似的。退保的人群，卻各有各的故事。
我聽過憤怒的客戶，明明知道自己兩千多保費(fèi)，只能退二塊七毛八，卻毅然決然親自到柜面去辦理。
我目睹悲傷的老人，銀行存款莫名奇妙變成保險(xiǎn)。家有急事，虧損一萬也要取出。投訴無門，淚灑前臺(tái)。
我看見樸實(shí)的客戶，保險(xiǎn)酒會(huì)上買了幾十萬的理財(cái)險(xiǎn)。二十年后，沒有見到傳說中的幾百萬，保住本金已是奢求。
提前解除合同，視為單方違約。保險(xiǎn)退保有重大損失合理合法。然而，一位客戶不僅退回了全部保費(fèi)，還獲得了保險(xiǎn)公司的三倍賠償。
2016年12月，國(guó)內(nèi)首例“退一賠三”保險(xiǎn)糾紛案下發(fā)終審判決?？蛻魟僭V，這不僅是對(duì)保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的一記重錘，更是保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)的一次標(biāo)志性勝利！
購(gòu)買保險(xiǎn)被騙 投訴維權(quán)
2015年7月，客戶參加了陽(yáng)光保險(xiǎn)吉林省延邊中心支公司的產(chǎn)品說明會(huì)，會(huì)場(chǎng)推介了一款 “創(chuàng)富一號(hào)”理財(cái)產(chǎn)品。
公司宣傳：該產(chǎn)品收益很高，每年按現(xiàn)金價(jià)值6.32%以上保底分紅，每年兩次分紅進(jìn)入萬能賬戶，日計(jì)息月復(fù)利，現(xiàn)金價(jià)值每年遞增5%等等。
會(huì)后，支公司經(jīng)理和業(yè)務(wù)員再三登門拜訪，熱情推銷。客戶于是選擇為兒子購(gòu)買了這款產(chǎn)品，年繳保費(fèi)67萬。
事后客戶研究條款，并咨詢相關(guān)人員，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品收益產(chǎn)生質(zhì)疑。中心支公司經(jīng)理10月26日出具書面材料，承諾該產(chǎn)品收益率保底為6.32%，今后收益率更高。
2015年12月，吉林保監(jiān)局經(jīng)過調(diào)查核實(shí)，下發(fā)《保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴處理決定告知書》【2015】第46號(hào)，確認(rèn)：陽(yáng)光保險(xiǎn)存在承諾高額收益欺騙投保人；被保險(xiǎn)人非本人親筆簽字兩個(gè)違法違規(guī)事實(shí)。
經(jīng)多次交涉，2016年3月，陽(yáng)光保險(xiǎn)公司向客戶全額退還保費(fèi)67萬元。
全額退保不夠 我要賠償
2016年3月，客戶發(fā)起訴訟，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，要求陽(yáng)光保險(xiǎn)公司按照保費(fèi)67萬元的三倍，賠償損失201萬元。
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保險(xiǎn)公司觀點(diǎn)
1. 67萬元保費(fèi)為投資資本金，公司已經(jīng)退回本金。客戶索賠造成的損失，應(yīng)當(dāng)提供計(jì)算損失的依據(jù)。
2. 客戶購(gòu)買保險(xiǎn)行為屬于投資行為，不適用于《消保法》調(diào)整范疇。
3. 按照投資本金作為商品的價(jià)格或者服務(wù)費(fèi)于法無據(jù)。
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法院一審判決
延邊市中級(jí)人民法院判決: 根據(jù)《消保法》第2條、第28條、第55條第1款，認(rèn)定消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)屬于生活需要。認(rèn)定陽(yáng)光保險(xiǎn)公司存在欺詐行為，應(yīng)當(dāng)向客戶賠償67萬的三倍，201萬元。
高院終審認(rèn)定 退一賠三
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保險(xiǎn)公司上訴
保險(xiǎn)公司重金聘請(qǐng)了北京的專業(yè)律師團(tuán)隊(duì)，發(fā)起上訴。
1.本案屬于合同糾紛，不適用《消保法》調(diào)整。
2.保險(xiǎn)公司未進(jìn)行欺詐，法院也不應(yīng)當(dāng)直接依據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的材料進(jìn)行認(rèn)定存在欺詐。
3.客戶支付的67萬元不是購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)價(jià)，不得作為計(jì)算賠償?shù)囊罁?jù)。
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二審法院判決
1.該案件適用《消保法》調(diào)整
2.陽(yáng)光保險(xiǎn)公司存在欺詐行為，根據(jù)《民法通則》第68條，采納了保險(xiǎn)監(jiān)管部門的處罰決定書。
3.陽(yáng)光保險(xiǎn)公司支公司經(jīng)理的行為屬于職務(wù)行為，其后果應(yīng)當(dāng)由其所在機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
4.賠償損失可以根據(jù)《消保法》第55條第1款予以三倍賠償.賠償基數(shù)為100500元。（即67萬元保費(fèi)減去現(xiàn)金價(jià)值56.95萬），進(jìn)而算出賠償額為30.15萬元。
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最高院再審審查
二審法院判決撤銷一審判決，責(zé)令陽(yáng)光保險(xiǎn)公司吉林分公司向客戶賠償30.15萬元?？蛻舨环?，向最高人民法院提請(qǐng)?jiān)賹弻彶椤Ｗ罱K維持二審判決。本案塵埃落定。
一審二審法院乃至最高院均認(rèn)定保險(xiǎn)公司存在欺詐。符合《消保法》三倍賠償?shù)臈l件。不同就是計(jì)算的基數(shù)不同。一審法院認(rèn)定為保費(fèi)，二審法院和最高法認(rèn)定為保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值的差額。
寫在最后
800萬在職代理人，5000萬離職代理人。中國(guó)誕生了世界上最奇葩的保險(xiǎn)營(yíng)銷大軍。無門檻，無底薪，大進(jìn)大出。只要這畸形營(yíng)銷制度的存在，銷售誤導(dǎo)欺騙隱瞞就在所難免。
2019年6月1日開始，江蘇蘇州開始在全國(guó)率先進(jìn)行雙錄（保險(xiǎn)銷售過程現(xiàn)場(chǎng)錄音錄像）試點(diǎn)。就保險(xiǎn)條款，責(zé)任免除，健康告知，現(xiàn)金價(jià)值等敏感而重要的環(huán)節(jié)，要求代理人明確說明。投保人明確答復(fù)。
希望銷售過程可回放，重要信息可查詢，問題責(zé)任可確認(rèn)。這固然是天大的好事。然而，全民保險(xiǎn)的土壤只要存在，銷售誤導(dǎo)就如野火燒不盡，春風(fēng)吹又生。永遠(yuǎn)不可能被消滅。
作為行業(yè)先行者，我們?cè)诒ｋU(xiǎn)咨詢，理賠維權(quán)方面進(jìn)行了一定的實(shí)踐，積累了一些經(jīng)驗(yàn)。《全額退保維權(quán)實(shí)錄》文章發(fā)表以來，弘毅君接到全國(guó)大量客戶的咨詢，目的簡(jiǎn)單粗暴，如何全額退保。我有點(diǎn)哭笑不得。
保險(xiǎn)合同不僅受《保險(xiǎn)法》約束，同樣也受《民法》，《合同法》，《消保法》等法律調(diào)整。合同存在重大誤解可以撤銷，銷售過程違法可以投訴舉報(bào)，欺詐成立還可以要求賠償。這就是全額退保的基本原理。
保險(xiǎn)銷售是一種信息嚴(yán)重不對(duì)等的交易過程。買對(duì)保險(xiǎn)永遠(yuǎn)大于事后彌補(bǔ)。一方面，我們普及知識(shí)，教育群眾。一方面，我們事后盡量幫助受騙的消費(fèi)者挽回?fù)p失。
用霹靂手段，顯菩薩心腸。很多時(shí)候，懲罰就是最好的教育。抵制銷售誤導(dǎo)，保護(hù)消費(fèi)者利益，任重而道遠(yuǎn)！
