由于民間借貸的高利率，導致近幾年民間借貸板塊異軍突起，各行各業(yè)均充斥候民間借貸的身影。地產(chǎn)、商貿(mào)、加工、服務、運輸，醫(yī)療保健、能源、教育等等，各個領域都能到看民間借貸的存在，民間借貸融資門檻低，快捷簡便容易實現(xiàn)，從表面看能對小微經(jīng)濟能起個渡關搭橋作用，但民間借貸的高利率已超越多種行業(yè)正常利潤，從長期看它其實是個溫水煮青蛙的過程，其對小微經(jīng)濟的傷害無法估算。
現(xiàn)象：民間借貸問題不少
民間借貸的收益高過健康經(jīng)濟正常運行收益，目前法院支持24%（俗稱二分）利息收入，這個利息收入顯然是個巨大的蛋糕，法律層面支持24%利息收入，表示著民間借貸的債權人不參與經(jīng)營管理，不承擔房租，工人工資、折舊、不承擔稅務支出等運營費用，僅憑簡單借貸便可帶走承債人年經(jīng)營活動凈利潤的24%，這個簡單的資本借貸過程收益過高，況且這部分高額利息收入均在個人所得稅申報范圍之外，放貸人的高額所得均不報稅，民間借貸存在涉嫌漏稅，應當對這種坐地收租式放貸行為加以立法規(guī)范，杜絕民間借貸的逃漏稅行為發(fā)生。
民間借貸蘊含利潤過大，促使很多實體經(jīng)濟業(yè)主都紛紛轉(zhuǎn)為職業(yè)放貸人，瞄準這塊高額收入，依托法律而大量涌入，放貸者不把控風險，把風險把控的責任轉(zhuǎn)嫁與法律層面，由于放貸收入高于其他經(jīng)濟收入，參與放貸越來越多，以放貸為職業(yè)，由此過著放貸，收息，索債，訴訟的循環(huán)運作，民間放貸行為其表面看是為經(jīng)濟發(fā)展注入社會資本，但仔細分析民間借貸行為，已達嚴重擾亂經(jīng)濟秩序之結果，大量的民間借貸引發(fā)大量的經(jīng)濟案件發(fā)生，形成大量社會風險，并將該風險甩鍋于法院，給法院帶去巨大辦案壓力，把包袱甩鍋于失信人員懲戒網(wǎng)，進而激化社會矛盾。據(jù)統(tǒng)計全國法院目前所偵辦的民事案件90%以上為民間借貸，社會失信被懲戒人員達6600萬之多，且該數(shù)字還在持續(xù)上升，這個比例結構不正常，由此產(chǎn)生的社會問題已嚴重凸出，對社會穩(wěn)定已構成了威脅，民間借貸過熱對健康經(jīng)濟沖擊過大，因此民間借貸迫切亟待規(guī)范與降溫。
影響：民間借貸弄亂小微經(jīng)濟
民間借貸活躍的根源為司法層面保護放貸人年24%的利息收入，這個24%的利息收入遠高于目前我國實體經(jīng)濟增速，這樣的利息收入也遠高于眾多民營經(jīng)濟的營收增速，很多民營小微經(jīng)濟無力負擔這樣的高額支出，但因困于資金周轉(zhuǎn)，而不得不依附于民間借貸，借了民間借貸以后又擔負不起年24%的利息支出，從而陷入民間借貸的資金漩渦，最終因無力承擔高額利息而導致出現(xiàn)經(jīng)營虧損、關停、被訴、跑路，從而引發(fā)大量的社會問題產(chǎn)生。另從小微經(jīng)濟運行成本方面看民間借貸的高利率，其對小微經(jīng)濟的發(fā)展不是資助而是飲鴆止渴。借貸的高利率行為嚴重傷害了小微經(jīng)濟的健康發(fā)展，應降調(diào)法律保護民間借貸的利息基數(shù)，讓小微經(jīng)濟獲得可以承受的健康融資成本。
民間借貸對小微企業(yè)的影響。仔細分析涉足民間借貸的小微經(jīng)濟體的經(jīng)營成果，可以得出這么一個結論，民間借貸實際上是個負債漩渦，一旦經(jīng)營者陷入進去就很難出來，當前法律層面支持民間借貸利息24%的訴求，這個年24%的利息對小微經(jīng)濟實體經(jīng)營者來說不是一般的高，他們是無力承擔的，實踐證實，涉足民間借貸可以加速小微經(jīng)濟體的破產(chǎn)關停。
民間借貸對自然人的影響。從筆者所在地區(qū)政府及其職能部門普遍的工資收入在月2000-3000元，這個收入基數(shù)其四年漲幅約為1-2%，而民間借貸按24%利息計算其四年即將漲一番，現(xiàn)實中哪個行業(yè)，哪個部門的工資四年漲幅能翻一番？估計沒有沒有一個，那么再試算一下，在這樣工資收入下，假如債務人在購房，婚嫁，疾病等突發(fā)情況下不得不依靠于民間借貸渡關，但以借貸100000萬元的民間借貸資金為例，債務人就會因此陷入高額的負債漩渦危機。借期稍長將可導致債務人走上無力承擔，面臨失信，被訴，跑路等危機，進而引發(fā)大量不安定的社會問題產(chǎn)生。
對策：從法律層面降溫民間借貸
種種數(shù)據(jù)表明民間借貸對健康經(jīng)濟的殺傷不可估算，急需規(guī)范與降溫，要理性面對民間借貸，規(guī)范民間借貸投資行為，要區(qū)分民間借貸與職業(yè)放貸得不同本質(zhì)，限制職業(yè)放貸的暴利，促民間借貸以健康形式參與經(jīng)濟活動，正確獲得應有的經(jīng)濟回報，法院支持民間借貸利息24%遠高于國家經(jīng)濟增速，由此產(chǎn)生的失信，訴訟，跑路及執(zhí)行難等問題凸顯，其危害程度呈隱性長久發(fā)作，波及面之廣，產(chǎn)生問題之久遠，對社會危害之大遠不是當期所看到的表象，民間借貸問題需引起各階層人士的關注，迅速從法律層面降溫，從法律層面調(diào)低民間借貸利息收入，收入比靠銀行逾期利息執(zhí)行，促小微經(jīng)濟體長期健康發(fā)展，謹防民間借貸成為健康經(jīng)濟的攪屎棍，跑路的始作俑者。（中國農(nóng)業(yè)銀行洛寧支行：趙榮新）
